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互联金融练兵场

发布时间:2019-09-24 10:27:32 编辑:笔名

互联金融“练兵场”

本报 徐婷 上海报道

相比尚处于“传说中”的络银行,络小贷已经是看得见、摸得着了。

9月23日,上海嘉定区金融办向外透露,百度和京东拟成立小贷公司的申请已经获批,随后,这一消息得到百度和京东方面的证实。据了解,百度和京东的小贷公司都将落户嘉定,注册资本分别为2亿和3亿,百度和京东也成为继阿里和苏宁之后,涉足络小贷业务的又两家互联企业。

互联金融的概念大热之后,大批互联企业都想在这个新战场布局卡位,而门槛最低,审批相对简单的小贷俨然成为了大家的一块“练兵场”。

百度反应慢了

百度终于出手了。

相比已经在互联金融领域多点开花的阿里,和跃跃欲试正在申请民营银行牌照的腾讯,BAT三巨头中,百度对互联金融这块新蛋糕的反应速度似乎慢了半拍。

“百度不是反应慢,而是不知道该怎么办,”一位熟悉互联金融的投资界人士表示,“阿里有支付宝,腾讯有财付通,这两家在金融领域其实都是有积累的,而且两家还都有电商业务,有商户的交易数据沉淀在自己的平台上,做起来会相对容易。”

而百度相对薄弱的金融业基础,也让外界对于其此番成立小贷公司的举动颇感意外。易观国际高级分析师张萌表示,“百度确实有很多的小企业客户资源,但从信贷审批、风险评估的角度看,百度现有的业务要对它的小贷公司有帮助,可能还是比较难的。百度平台上,交易数据是很少的,所以它很难了解客户的现金流、资产状况。”

“百度做小贷的基础确实没阿里好,但它有流量,百度每年从金融业得到的广告收入是很可观的。”某创投基金的负责人余晓(化名)分析说,“本来各种小贷公司就在百度上买流量,他们也没品牌,也没什么数据来支撑风险管控体系,不照样能做起来么?”在余晓看来,百度一旦开始运作小贷公司,大可以在用户搜索“小贷”一类的关键词时,把自己的公司设为首个搜索结果,光是导流这一节,相比于传统小贷公司,百度就已经是占了先机。

同时,在数据积累上,余晓认为,百度其实也不是一穷二白,只是挖掘的难度更大一些。“客户在百度投放关键字的历史,百度是知道的,一家不赚钱的公司,不太可能连续5年在百度上投广告吧。根据广告投放量、点击量、ROI等等,百度其实可以大致测算出企业的营收规模、用户好评度等等,这套数据不如阿里精准,但也远比一般的小贷公司精准了。”

“百度在互联金融上的布局其实不只是小贷。”张萌透露说,据她了解,百度在信贷产品的搜索、比价等方面,也在进行相关研发。

小贷成电商标配

相比百度,和阿里、苏宁一样同为电商企业的京东成立小贷公司,就显得更加顺理成章了。

“融资以后肯定会成为大型电商平台的一个标配型产品,用来巩固商户对于自身平台的黏性。而这其中,相对于银行、基金、信托等业务,像小贷、保理这些,牌照比较好拿。”张萌分析说。

事实上,早在成立小贷公司之前,苏宁、京东就已经为自己的供应商提供了融资服务,但这项服务在业内一直颇受争议,因为苏宁京东是因为账期问题,在自身挤压了供应商货款的前提下,再借助银行资金来给商户发放短期贷款,以防在账期内,供应商的现金流出现问题。

一位京东的供应商向表示,“京东、苏宁之前的金融服务和阿里完全不同,欠你钱的说要借钱给你,你不觉得很奇怪么?其实,阿里比京东、苏宁优胜的地方就在于,阿里不是自营,账期这个问题,在阿里压根就不存在。”该供应商认为,京东、苏宁眼下也在力推开放平台,向天猫模式靠拢,因此在融资这一环势必要向阿里看齐,开展类似阿里小贷这样的纯信用贷款,否则,也就谈不上挑战阿里了。

前述投资界人士表示,“京东、苏宁要学阿里并不容易,因为他们的开放平台还刚刚起来,平台上积累的数据还有限,这会给风控模型的搭建带来难度,而且,小贷的规模是很小的,京东、苏宁的平台上,商家远比淘宝的大,别说几万,就是几十万的贷款,他们也未必看得上。”

根据阿里最新的数据,截止到今年第二季度末,阿里小贷运营3年,累计服务卖家超过32万,累计放贷超过1000亿元,而户均贷款仅为4万元,是典型的长尾生意。

余晓表示,除了审批容易,其实互联企业争食小贷这块蛋糕,还有个重要的原因,就是目前小贷企业普遍活得比较“滋润”,赚钱不难。“这行的问题在于赚钱容易做大难,国家给的融资杠杆只有0.5,也就是注册资本2亿的公司,只能拿3亿出来放贷。所以,电商们做小贷主要还是为自己的平台提供支撑,他们在资金成本上和银行差距仍然巨大,还不可能威胁银行的业务。”

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